רוב האנשים לא יודעים שיש להם "ציון" בבנק. ציון שקובע כמה ריבית תשלמו על המשכנתא, על ההלוואה הבאה, ועל כל עסקה פיננסית שתעשו. הבנק לא מספר לכם מה הציון הזה אבל הוא משתמש בו בכל פגישה.
הדבר הטוב הוא שהדירוג הבנקאי לא קבוע. הוא משתנה בהתאם להתנהלות שלכם, ואפשר לשפר אותו בצורה מושכלת.
הבנק מסתכל על כל לקוח ובונה לו "תעודת זהות פיננסית" : תמונה של הרגלי ניהול החשבון, עמידה בהחזרים, מידת השימוש באשראי ויציבות ההכנסות לאורך זמן.
לקוח שנתפס כ"לקוח חזק" מקבל ריביות נמוכות יותר, תנאים עדיפים על משכנתא ועדיפות בקבלת אשראי. לקוח שנתפס כ"לקוח בסיכון" משלם יותר על כל דבר, לרוב בלי לדעת שזה קורה.
ניהול המינוס בחשבון העו"ש חשבון שנמצא כל הזמן במינוס מעביר לבנק מסר של חוסר יציבות. גם מינוס קטן שחוזר כל חודש פוגע בדירוג לאורך זמן.
עמידה בהחזרי הלוואות ומשכנתא כל פעם שמחזירים בזמן, הדירוג עולה. כל פיגור, גם קטן, רשום ומשפיע. זה אחד הגורמים המשמעותיים ביותר.
מספר הלוואות פתוחות במקביל ריבוי הלוואות מקביל נתפס כסיכון. גם אם מעמידים בכולן, הבנק רואה עומס אשראי גבוה כסימן אזהרה.
יציבות ההכנסות לאורך זמן הכנסה קבועה ועקבית, בין אם כשכיר ובין אם כעצמאי עם תיעוד מסודר, מחזקת את הדירוג. תנודתיות גדולה בהכנסות פוגעת בו.
שימוש נכון במסגרת האשראי שימוש של 100% ממסגרת האשראי כל חודש נתפס שלילית. שימוש חלקי ומבוקר, גם אם בסכומים גבוהים, נתפס חיובית.
השלב הראשון הוא להבין איפה אתם עומדים היום. כדאי לבקש מהבנק את הדוח הפיננסי שלכם ולראות מה הוא מציג. זה לגמרי לגיטימי ואפשרי.
לאחר מכן, הצעדים הקונקרטיים הם לייצב את החשבון ולמנוע מינוס שוטף, לאחד הלוואות קטנות להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר, לעמוד בכל החזר בזמן גם כשקשה, ולבנות היסטוריה של 3 עד 6 חודשים של התנהלות מסודרת לפני שפונים לבנק לשיפור תנאים.
אחד הדברים שאנשים פחות עושים, ושכדאי מאוד לעשות, הוא לנהל משא ומתן אקטיבי מול הבנק. הבנק לא יציע לכם מרצונו ריבית נמוכה יותר אתם צריכים לבקש.
הזמן הנכון לפנות הוא אחרי תקופה של התנהלות מסודרת, כשיש לכם היסטוריה חיובית להציג. בשלב הזה אפשר לבקש בחינה מחודשת של ריבית המשכנתא, הפחתת עמלות והתאמת מסגרת האשראי לצרכים האמיתיים.
לקוחות שעוברים תהליך כזה חוסכים לעיתים אלפי שקלים בשנה, רק מהפחתה בנקודות הריבית על המשכנתא.
דירוג בנקאי חזק הוא לא רק עניין של מספרים. הוא אומר שיש לכם גמישות פיננסית אמיתית. כשתצטרכו הלוואה לשיפוץ, לרכב, לחינוך הילדים, תקבלו אותה בתנאים שאתם בחרתם, לא בתנאים שהבנק קבע עבורכם.
זה ההבדל בין לנהל את הכסף לבין שהכסף ינהל אתכם.
הדירוג הבנקאי שלכם משפיע על כל החלטה פיננסית גדולה בחיים. הוא לא קבוע, הוא ניתן לשינוי, ועם ההכוונה הנכונה אפשר לשפר אותו תוך מספר חודשים ולהרגיש את ההבדל בארנק.
רוצים לדעת איפה אתם עומדים ואיך לשפר את הדירוג שלכם? שלחו הודעה בוואטסאפ ונעשה יחד אבחון פיננסי ראשוני לשליחת הודעה בוואטסאפ
אהבתם? שתפו את הפוסט:
